Source: Government of Canada – in French
Le 12 novembre 2026
Ottawa (Ontario)
Le texte prononcé fait foi
Introduction et Mois de la littératie financière
Bonjour à tous. Je vous remercie de votre présence. On m’a dit que parler d’argent avant 9 h 30 du matin est un choix audacieux, alors je salue votre courage, avec votre café.
Je m’appelle Ruth Stephen et je suis directrice, Perspectives et impact, à l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, ou l’ACFC.
Je remercie BDO Solutions à l’endettement d’avoir organisé cet événement et réuni un groupe aussi diversifié composé de praticiens de l’aide financière, de conseillers en endettement, de professionnels de la santé mentale, d’universitaires, de représentants du gouvernement, de conseillers, de collègues de l’industrie et d’étudiants. À tous les étudiants parmi nous, bienvenue. Vous entrez dans un domaine où nous avons besoin de vous.
Nous avons tous un rôle important à jouer dans la promotion du bien-être financier des Canadiens. J’espère que cet avant-midi vous apportera de nouvelles idées, des occasions de collaborer et un regain d’enthousiasme pour ce que nous pouvons accomplir ensemble pour faire changer les choses.
Novembre est le Mois de la littératie financière au Canada, une initiative que mène l’ACFC depuis les 15 dernières années. Le thème de cette année est « Parlons d’argent ». Une chose qui paraît toute simple… jusqu’à ce qu’on essaie de la mettre en pratique.
D’abord, laissez-moi vous rassurer : personne ne sera invité à parler de son salaire, de sa cote de crédit ou de son taux hypothécaire. Et avec raison. Selon un sondage réalisé par Abacus en 2026, 42 % des Canadiens préfèrent dire leur poids corporel que de révéler leur salaire annuel. [Pause] L’argent est peut-être le dernier vrai tabou à table.
Pour beaucoup de personnes, l’argent est lié à l’identité, à la sécurité et à l’indépendance. Les difficultés financières sont source de stress, de peur, d’embarras et de honte. Ces sentiments rendent les gens moins enclins à demander de l’aide au moment où, en fait, ils en auraient le plus besoin.
Pourquoi est-il important de parler d’argent?
Nous avons déjà observé cette situation. Il n’y a pas si longtemps, la santé mentale était un sujet dont beaucoup de gens parlaient tout bas, ou même ne parlaient pas du tout. Des campagnes comme « Bell Cause pour la cause » ont contribué à changer les choses en encourageant les gens à s’exprimer ouvertement. La santé financière bénéficierait aussi de ces discussions franches.
Ceux d’entre vous qui travaillent dans le domaine de la santé mentale savent mieux que quiconque qu’il y a un lien entre ces deux enjeux. Le stress financier influe sur les pensées, les sentiments et les décisions des gens. Il les suit dans leur foyer, dans leur lieu de travail et dans leurs relations interpersonnelles. Pendant la table ronde de ce matin, nous explorerons ce lien, et j’espère que mes commentaires aideront à ouvrir la voie.
Et tout cela est appuyé par la recherche. Les interventions comportementales de l’ACFC ont montré que le fait d’inciter les jeunes femmes à parler de leurs finances accroît considérablement leur confiance financière et favorise l’adoption de comportements financiers positifs.
Ce lien entre la conversation, la confiance et le comportement est important. La littératie financière ne se résume pas à connaître les termes financiers. Il s’agit d’influer sur les connaissances, les compétences et la confiance. La confiance amène les gens à poser des questions, à comparer les options qui s’offrent à eux, à demander conseil, à négocier ou à faire le premier pas vers l’atteinte d’un objectif. Ces actions aident les gens à devenir plus résilients lorsque leur situation change.
Parler peut aussi vous aider de manière concrète. Discuter de votre budget avec vos proches vous apporte le soutien et l’encouragement de ceux qui comprennent vos objectifs. Discuter ouvertement de fraude aide les autres à reconnaître les signes avant-coureurs, à éviter les arnaques et à savoir vers quelles sources se tourner pour obtenir de l’aide.
Parler ouvertement ne peut pas résoudre tous les problèmes financiers. Mais c’est un bon moyen de réduire l’isolement, de renforcer la confiance et d’aider les gens à trouver un soutien fiable. C’est la première étape.
À propos de l’ACFC
Le renforcement de la confiance est au cœur de ce que nous faisons à l’ACFC. Pour ceux qui ne nous connaissent pas, nous sommes un organisme fédéral qui a le mandat de protéger les droits et les intérêts des consommateurs de produits et services financiers au Canada.
Nous favorisons la confiance à l’égard du système financier du Canada en protégeant les consommateurs de produits et services financiers et en leur donnant les moyens de prendre des décisions éclairées. Notre travail contribue à assurer la sécurité, l’équité et la solidité du système financier pour tous.
En pratique, cela se résume à trois choses. Nous surveillons les entités financières sous réglementation fédérale pour nous assurer qu’elles respectent les mesures de protection des consommateurs. Nous renforçons la littératie financière des Canadiens et fournissons de l’information qui aide les gens à comprendre leurs droits et leurs responsabilités. Nous surveillons les tendances et menons des recherches pour comprendre les expériences, les comportements et les besoins des consommateurs, afin que les données probantes puissent servir à l’élaboration de mesures de protection et de politiques plus solides.
Qu’il soit question de rembourser des dettes, de renouveler un prêt hypothécaire, d’épargner pour les études d’un enfant ou de gérer une situation imprévue, notre objectif est le même : améliorer la situation financière des Canadiens tout en protégeant leurs droits et leurs intérêts.
Et nous ne le faisons pas seuls. La collaboration est essentielle. Nous travaillons avec les gouvernements, les organismes de réglementation, les organismes communautaires, les chercheurs et le secteur financier. Beaucoup d’entre vous font partie de ces partenaires, et c’est exactement pourquoi la discussion d’aujourd’hui est importante.
Comment les Canadiens s’en sortent
Alors, comment vont les Canadiens? Nos recherches montrent la réalité, et elle n’est pas toujours facile.
Notre Suivi mensuel du bien-être financier indique qu’en août 2026, un Canadien sur deux avait de la difficulté à payer ses factures et à effectuer ses paiements. Un tiers des Canadiens empruntaient pour couvrir leurs dépenses courantes. Et quatre Canadiens sur dix disaient que leurs dettes avaient augmenté au cours de la dernière année.
Le stress financier est encore plus révélateur, car il peut s’agir d’un indicateur avancé de vulnérabilité. La proportion de Canadiens mentionnant un stress financier élevé est passée de 33 % en janvier 2026 à 37 % en avril, même si plusieurs indicateurs de vulnérabilité financière sont demeurés en grande partie inchangés.
Le stress, c’est comme une lumière qui s’allume sur le tableau de bord. Les gens peuvent continuer à respecter leurs obligations financières, mais avec un plus grand stress et des compromis plus difficiles. Et le stress peut avoir une incidence sur les décisions, la confiance et le bien-être général bien avant que les indicateurs traditionnels ne révèlent un problème.
C’est un peu la même chose pour la résilience. La résilience financière, c’est la capacité de faire face aux chocs financiers et de s’en remettre, et ces chocs sont courants. Environ les deux tiers des Canadiens en ont subi au moins un au cours de la dernière année, par exemple un chèque de paye manqué, une augmentation de loyer ou une dépense imprévue du ménage. Et pourtant, notre Suivi mensuel du bien-être financier indique que près de la moitié des Canadiens n’ont pas d’épargne d’urgence.
Nos recherches sont toutefois encourageantes à certains égards. Quel que soit le niveau de revenu, les ménages qui planifient leur avenir financier ont tendance à être plus résilients et moins susceptibles d’avoir de la difficulté à payer leurs factures et à avoir des problèmes d’endettement. Planifier son avenir financier, c’est notamment suivre ses dépenses, anticiper les factures, mettre en place des rappels, automatiser les paiements, épargner lorsque c’est possible, ou simplement savoir vers quelles sources se tourner pour obtenir de l’aide.
L’une des meilleures façons de planifier son avenir financier est d’établir un fonds d’urgence. Il faut du temps, mais en mettant de côté ne serait-ce que 10 $ ou 15 $ par semaine, on peut amasser entre 500 $ et 700 $ au cours d’une année.
Ensuite, il y a la question de savoir vers quelles sources les gens se tournent pour obtenir des réponses. Parmi les diverses opinions véhiculées par l’intelligence artificielle, les médias sociaux et les influenceurs financiers, il n’est pas toujours facile de distinguer le vrai du faux et de reconnaître les sources dignes de confiance.
Selon la plus récente Enquête canadienne sur les capacités financières menée par l’ACFC, 65 % des Canadiens n’avaient pas demandé de conseils financiers au cours des 12 mois précédant l’enquête. Parmi ceux qui l’avaient fait, les amis et la famille étaient la source de conseils la plus populaire, devant les banques, les sociétés d’investissement et les conseillers professionnels.
Les amis et la famille sont un bon point de départ. Mais une discussion de groupe, même si elle apporte un soutien, ne remplace pas les services d’un conseiller financier. Quand les gens éprouvent des difficultés, ils ont besoin de conseils fiables, appropriés et en temps opportun, et c’est là qu’entrent en jeu les professionnels et les organisations communautaires qui sont présents aujourd’hui. Parler de difficultés financières avec un professionnel qualifié, comme un conseiller financier, un conseiller en crédit ou un organisme communautaire, peut réellement changer les choses.
Soyons honnêtes : la littératie financière est importante, mais ce n’est pas tout. Le revenu, l’accès aux produits et services financiers, la protection des consommateurs, le soutien social et le contexte économique en général sont tous des facteurs qui influencent les choix des gens. C’est une des raisons pour lesquelles il faut parler d’argent, et on ne devrait pas s’attendre à ce que les gens sachent quoi faire tous seuls.
Comprendre le comportement financier
Qu’est-ce qui peut donc aider? Une des réponses à cette question est de comprendre comment les gens prennent les décisions qui touchent leur bien-être financier. C’est là qu’entre en jeu la recherche sur le comportement.
Traditionnellement, la littératie financière visait à aider les gens à comprendre les concepts financiers afin qu’ils puissent prendre des décisions éclairées. Cette base demeure importante. Les Canadiens doivent comprendre les taux d’intérêt, les frais, l’emprunt et l’épargne. Mais le marché financier d’aujourd’hui est bien plus complexe qu’il ne l’était il y a dix ans.
Les initiatives fructueuses portent maintenant non seulement sur les connaissances des gens, mais aussi sur l’aide dont ils disposent pour pouvoir prendre des décisions concrètes lorsqu’elles comptent le plus, que ce soit pour obtenir un prêt hypothécaire, gérer leurs dettes, choisir un produit financier ou se protéger contre la fraude. Parfois, un petit coup de pouce donné au bon moment, d’une manière claire et simple, peut aider quelqu’un à passer à l’action. Je vais vous donner trois exemples, et ils seront brefs, car c’est la recommandation qui découle de la recherche.
Remboursement des dettes de carte de crédit
Premièrement, l’ACFC a collaboré avec l’Université Queen’s pour déterminer si une courte intervention numérique pourrait aider les Canadiens à gérer plus efficacement leurs dettes de carte de crédit. Les participants ont répondu à un court questionnaire sur les dettes de cartes de crédit, les frais d’intérêt et les paiements minimaux au moyen d’Optimity, une application permettant d’adopter un mode de vie sain. Voilà la preuve que le bien-être financier et le mieux-être lié au style de vie peuvent se conjuguer.
Les résultats ont été frappants. Les personnes visées par l’intervention ont réduit leurs soldes de cartes de crédit de 35 % de plus que les personnes non visées. De plus, les personnes qui ont répondu au questionnaire ont été plus nombreuses à déclarer avoir remboursé entièrement leurs dettes de cartes de crédit, comparativement à celles qui n’ont pas répondu au questionnaire (12 % par rapport à 8,7 %). Ce n’est pas une promesse que tous les courts questionnaires donneront le même résultat. Mais c’est une preuve qu’une courte intervention bien conçue peut avoir une incidence significative. Améliorer la littératie financière ne signifie pas nécessairement de fournir plus d’information aux gens. Il s’agit de rendre l’information plus facile à comprendre et à appliquer, et de faire en sorte qu’il soit plus facile d’y donner suite au moment où on en a besoin.
Établissement d’un budget de manière intermittente
Deuxièmement, nous avons testé comment la même application pouvait encourager les utilisateurs à établir un budget. Pourquoi établir un budget? Parce qu’il s’agit d’un comportement clé pour renforcer la résilience et le bien-être financiers. Nos recherches montrent que l’établissement d’un budget de manière constante est associé à une plus grande confiance dans la gestion des dettes, à une épargne plus importante et à une plus grande capacité à respecter les engagements financiers. Il est également associé à des niveaux plus faibles d’endettement par carte de crédit et de stress financier en lien avec les engagements en matière de crédit.
Voici ce qui est encourageant : l’établissement d’un budget fonctionne particulièrement bien lorsque les gens le font de manière constante, mais les participants qui ont dit le faire occasionnellement ont aussi constaté des avantages. Établir un budget, c’est un peu comme utiliser la soie dentaire : la constance est préférable, mais « parfois », c’est mieux que « jamais ». La perfection n’est pas nécessaire pour obtenir des résultats. Il suffit de se lancer.
Pour faciliter cette première étape, les Canadiens peuvent utiliser gratuitement le Planificateur budgétaire en ligne de l’ACFC. Celui-ci offre des conseils, suggère des mesures à prendre et crée des graphiques qui montrent aux gens où va leur argent. Le Planificateur budgétaire ainsi que d’autres outils gratuits et impartiaux, comme une calculatrice hypothécaire et une calculatrice de paiements de carte de crédit, se trouvent sur le site Canada.ca/argent. Parlez-en aux personnes que vous servez.
Frais et choix de services bancaires
Troisièmement, l’établissement d’un budget peut également aider les gens à voir ce qu’ils paient pour des produits et services financiers. L’Examen des frais bancaires au Canada récemment publié par l’ACFC a révélé que certains barèmes de frais font en sorte qu’il est difficile de voir, d’anticiper et de comparer les coûts des services bancaires. De nombreux frais peuvent s’appliquer à une même opération, et un compte peut cesser d’être avantageux pour une personne lorsque ses besoins changent.
Il existe des options abordables. L’Outil de comparaison de comptes en ligne de l’ACFC aide les consommateurs à comparer les caractéristiques et les frais de divers comptes. Tous les Canadiens peuvent accéder à un compte chèques dont les frais ne dépassent pas 4 $ par mois. Certains consommateurs, notamment les étudiants, les jeunes, les aînés admissibles, les bénéficiaires du Régime enregistré d’épargne-invalidité et les nouveaux arrivants pendant leur première année au Canada, peuvent avoir droit à un compte sans frais.
Il s’agit d’un exemple concret qui combine la protection des consommateurs, la prise de décisions éclairées et l’abordabilité. Les mesures de protection et les options moins coûteuses améliorent le marché, tandis que les renseignements clairs et les outils de comparaison aident les gens à trouver des produits qui leur conviennent.
La résilience comprend plusieurs facettes
Le remboursement des dettes, l’établissement d’un budget et l’accès à des services bancaires abordables contribuent tous au bien-être financier. Cependant, nous devons reconnaître que certaines personnes n’arrivent pas à trouver un équilibre financier malgré une planification minutieuse. Les consommateurs ne peuvent pas porter le fardeau seuls.
La résilience n’est pas simplement une responsabilité individuelle. Plusieurs éléments permettent de la renforcer : les connaissances et les économies personnelles, l’accès à des prestations et au crédit approprié, le soutien apporté par les institutions, la solidité des mesures de protection des consommateurs, les liens communautaires, et l’aide de personnes dignes de confiance.
Ce dernier élément, c’est vous. Les organisations représentées dans la salle sont indispensables à cet effort. Votre expérience aide à cerner les obstacles, à définir les défis communs et à élaborer des solutions qui fonctionnent dans la vie quotidienne des gens.
Renouvellement de la Stratégie nationale pour la littératie financière
Le point central de notre collaboration en matière de littératie financière est la Stratégie nationale pour la littératie financière, qui est en cours de renouvellement et qui sera lancée en 2027.
La vision proposée est « littératie financière pour la vie ». Cette vision reconnaît que les besoins, les objectifs et le contexte financiers des gens changent au fil du temps et que l’information à elle seule ne suffit pas toujours. Les gens ont besoin de conseils de confiance, d’outils pratiques et de soutien en temps opportun, particulièrement lorsqu’ils prennent une décision importante ou qu’ils sont confrontés à des difficultés financières.
La Stratégie nationale renouvelée repose sur deux grands objectifs : donner les moyens d’agir aux consommateurs et mobiliser les intervenants pour qu’ils travaillent ensemble. S’appuyant sur la recherche, les données probantes, les leçons retenues et les points de vue des intervenants et des Canadiens, la Stratégie nationale sera axée sur trois domaines prioritaires, c’est-à-dire la gestion des dettes, l’épargne et la planification de l’avenir, ainsi que la protection contre la fraude et l’exploitation financière.
Au cours de l’automne et de l’hiver, nous continuerons de collaborer avec des organisations de partout au Canada pour façonner la Stratégie nationale et déterminer les domaines dans lesquels l’action collective peut avoir une grande incidence. Restez à l’affût pour connaître les façons dont vous pouvez contribuer. L’expertise des personnes présentes dans la salle peut nous aider à mieux comprendre les obstacles auxquels les Canadiens sont confrontés, les mesures de soutien efficaces et les domaines dans lesquels nous pouvons faire changer les choses, ensemble.
Conclusion : une invitation à parler d’argent
Voilà qui me ramène au point de départ. Nous avons couvert beaucoup de sujets ce matin : les chiffres, la recherche et les outils. Mais derrière chaque statistique se cachent des personnes, et, pour beaucoup d’entre elles, l’étape la plus difficile est la première conversation. Parler de son revenu rend peut-être encore plus mal à l’aise que de parler de son poids corporel, mais demander de l’aide ne devrait pas. Ensemble, nous pouvons faciliter cette première conversation.
Voilà toute la force des discussions sur l’argent. Alors je vous demande ceci : faites en sorte que ces conversations deviennent ordinaires. Visitez la page de la campagne du Mois de la littératie financière de l’ACFC, accédez à la trousse d’outils pour les intervenants, et utilisez les ressources et le matériel promotionnel. Participez à notre activité « Si votre portefeuille pouvait parler » en racontant une expérience personnelle, un exemple de réussite d’un client, un changement dans la collectivité ou une initiative de programme qui montre en quoi une discussion sur l’argent peut changer les choses. Chaque histoire contribue à ce que les discussions sur l’argent soient plus normales, plus concrètes et moins intimidantes.
Aux conseillers, aux professionnels de la santé mentale, aux collègues de l’industrie et aux étudiants présents aujourd’hui : les Canadiens ont besoin de parler à quelqu’un. Certains sont anxieux. Certains ressentent de la honte. Certains font tout ce qu’il faut et ont quand même du mal à trouver un équilibre financier. Vous êtes les personnes dignes de confiance qui peuvent leur fournir une aide concrète, sans porter de jugement.
Quand les gens se sentent capables de parler d’argent, ils sont plus susceptibles de poser des questions. Quand ils ont confiance en eux et qu’ils ont accès à des renseignements fiables, ils sont mieux à même d’agir. Et quand les organisations travaillent ensemble en vue de réduire les obstacles et de fournir du soutien, nous pouvons transformer ces actions individuelles en une amélioration durable du bien-être financier. Notre rôle est de créer les conditions qui rendent ces étapes possibles, et non de nous attendre à ce que les consommateurs surmontent chaque défi seuls.
Dans un instant, des chefs de file du gouvernement, d’organisations communautaires, des médias et de l’industrie prendront la parole. Ils pousseront cette conversation plus loin, en parlant du lien entre la santé mentale, le mieux-être des collectivités et le bien-être financier. Je vous encourage à écouter attentivement, à poser des questions et à appliquer ce que vous avez appris dans votre propre travail.
En écoutant les Canadiens, en comprenant leur situation, en tirant des enseignements des données probantes et en travaillant ensemble, nous pouvons transformer les idées en actions qui ont une incidence concrète pour les personnes et les collectivités que nous servons. Chaque discussion sur l’argent fondée sur la confiance est une discussion qui peut changer l’avenir de quelqu’un. C’est vous qui pouvez engager cette conversation.
Merci.